В России растёт число заключённых брачных договоров. В этом году может быть побит прошлогодний рекорд в 110 тысяч семейных контрактов. Но любопытны причины возросшего интереса к таким договорам: с их помощью супруги пытаются упростить получение ипотеки.

В брачном контракте можно прописать, что приобретаемая в кредит квартира будет отнесена к личной собственности платежеспособного супруга (если второй не имеет работы или достойного заработка). В результате именно он будет нести ответственность по возврату кредита и в случае неуплаты отвечать только своим имуществом. @fatcat18

«Драйвер роста», «локомотив отрасли», «движущая сила рынка» - как только ни называли инвестиционное страхование жизни. Страховщики на всех углах провозглашали победные реляции и строчили тонны статей на тему того, как же ИСЖ хорошо и как меняется отношение россиян к страховому рынку.

Цену этих заявлений мы смогли увидеть сегодня, когда Филипп Габуния, директор департамента страхового рынка ЦБ, озвучил цифры по продажам ИСЖ за первый квартал этого года. Они не упали, а рухнули - на 47% по сравнению с предыдущим кварталом и на 26% - по сравнению с первым кварталом прошлого года.

Ой, как же так? Да все просто - «локомотивом» и «драйвером» рынок ИСЖ был только потому, что банковские продажники впаривали этот продукт, разводя клиентов и вешая им лапшу на уши. В страховом обиходе это получило красивое название мисселинг.
Он так всех достал, а число жалоб настолько выросло, что с начала этого года регулятор и ВСС сделали обязательными несколько базовых стандартов продаж, за несоблюдение которых положены штрафные санкции.

И - чудо-чудное - внезапно этот ИСЖ оказался нафиг никому не нужен. Тем более, что доходность по этим продуктам, учитывая инфляцию, оказалась отрицательной. Да, страховые инвестиционщики ушли в глубокий минус. Ну оно и понятно - не для того этот продукт разрабатывали, чтобы граждане зарабатывали. @fatcat18

Сбербанк продолжает прогибать ЦБ по условиям своего подключения к Системе быстрых платежей, пользуясь тем, что без «зеленого» эта система нужна чуть меньше чем никому.

За каждый отправленный или полученный платеж в СБП, проходящий через него, Сбер хочет получать 1% от его суммы, помимо комиссии, которую будет взимать сама система. Сейчас он берет за переводы в сторонние банки 1,5%. То есть, Сбер готов к определенным уступкам, но его ценовое предложение почти в два раза выше тех тарифов, на которые рассчитывал ЦБ, запуская свою систему.

Ситуация, конечно, парадоксальная. Принят специальный закон, обязывающий системообразующие банки подключиться к СБП в этом году. Но Герману Оскаровичу, как выясняется, закон не писан. Интересно, в состоянии ли кто-нибудь ещё вести переговоры с ЦБ с позиции силы? @fatcat18

По просьбам читателей: Банк Кольцо Урала. Принадлежащий еще одному спонсору строительства «знаменитого» храма в Екатеринбурге, в отличие от своего соседа - полумертвого УБРиРа - выглядит немного приличнее.
Занимает 118 место по размеру активов, 75 место по объему вкладов и 69 место по размеру активов - именно тут банк уверенно стремится к высоким местам. Правда за 1 квартал этого года просрочка существенно сократилась, но все равно составляет более 20% от портфеля, а уровень резервов - более трети от портфеля, а реальная доля балласта - половина кредитов. Ну и обеспечение портфеля - 22%, а это, простите, совсем ни о чем.
Иначе говоря, перед нами стандартная история: кэптивный банк (все крутится вокруг УГМК), большая доля кредитов на инвестпроекты и стройку (половина портфеля), плохое качество, низкое обеспечение- ничего не напоминает?
В целом банк достаточно уныл и полностью зависит от финансового состояния владельцев группы УГМК - Искандара Махмудова и Андрея Козицина.
Махмудов - один из богатейших людей России, входит в топ20 Форбс по итогам прошлого года. Родился он в Бухаре, в 1984 году окончил арабское отделение факультета востоковедения Ташкентского госуниверситета и дальше карьера его пошла как по маслу: переводчик советской делегации  в Ливии по поставке вооружений; переводчик военных специалистов в Ираке; Узбекинторг - монопольная госкомпания по поставкам хлопка за рубеж. А параллельно - знакомство и разный гешефт со знаменитыми братьями Львом и Михаилом Черными, поначалу - простыми ташкентскими «цеховиками» и спекулянтами, а затем - авторитетными бизнесменами.
Испанская прокуратура вела расследование об отмывании денег УГМК через зарегистрированную в Аликанте компанию. Эта мутная история, где косвенно задет был и РУСАЛ, не была полностью ракручена, ну может оно и к лучшему.
Также сейчас Махмудов владеет: долями в Трансмашхолдинге, Аэроэкспрессе и контрольным пакетом ЦСКА.
Разносторонние бизнесы холдинга Махмудова - в том числе и основной, УГМК, достаточно прибыльны и хорошо растут. На их фоне банчок выглядит не просто бледно, а даже как-то стыдно.
Жирные коты оценивают Кольцо Урала на уровне В, невысокая надежность. Банк жив исключительно за счет поддержки акционеров. Больших дел с ним иметь не рекомендуем. @fatcat18

Игорь Юргенс, глава Российского союза автостраховщиков, должен получить Нобелевскую премию по экономике - он объяснил повышение тарифов на ОСАГО в Москве «конкурентной борьбой».

Точно, мы именно так себе и представляли конкурентную борьбу, когда три крупнейших страховщика разом повышают тарифы до величины, совпадающей до рубля. Напомним, что Альфастрахование, Ингосстрах и Росгосстрах увеличили тарифы для Москвы на 11-14% - до 4118 рублей. Точно до такой же величины собирается поднять ставку и ВСК.

Мы же говорим - нобелевка за новое слово в экономической науке, когда конкуренция приводит не к снижению, а к росту тарифов, да ещё одновременному. @fatcat18

Пожаловаться омбудсмену по ОСАГО можно будет по случаям трехлетней давности. То есть, если кто-то только сейчас решил, что страховая его обидела с выплатами, но спорная сумма не превышает 500 тысяч рублей - добро пожаловаться. Конечно, если ранее с этим делом вы не успели или не захотели идти в суд.

Но нам понравилось, как в службе омбудсмена прокомментировали эту норму закона. Цитируем: «Глубина проникновения закона назад установлена в три года». Хорошо, что не в зад. @fatcat18

Не успели мы обновить рейтинг банка Венец https://t.me/FatCat18/827, как тем же самым занялась АКРА (солнцеликая).
Но если Жирные коты понизили банку оценку, то АКРА лишь присвоило ему «Рейтинг на пересмотре - прогноз негативный». Хотим пожелать коллегам большей смелости. К чему эти полумеры, если банчок явно заваливается? @fatcat18

ЦБ выделил службе по обеспечению омбудсмена (своей «дочке») 3 млрд рублей на первое время. До того, как уполномоченный по ОСАГО выйдет на самоокупаемость. Как бы это ни звучало.

Финансово обеспечивать себя омбудсмен должен начать через три года. При этом ежегодные расходы превысят 7,3 млрд рублей и столько же, по плану, составят доходы службы.

Впрочем, у страховщиков на этот счёт своё особое мнение - те 45 тысяч, которые они должны платить по одному обращению потребителя, их не устраивают. Что неудивительно, поскольку этих самых обращений планируется около 380 тысяч в год. Тут у страховщиков два выхода: либо начать нормально работать и выплачивать достойное возмещение (три ха-ха), либо прогибать омбудсмена по тарифам. Угадайте с трёх раз, что именно они выбрали? Правильно. Игорь Юргенс сообщил, что страховщики «пойдут на консультацию к Сергею Швецову», поскольку тот является председателем Наблюдательного совета финомбудсмена.

Послушаем этот плач Ярославны, посмотрим за реакцией Швецова. @fatcat18

Артёму Аветисяну не терпится поскорее получить контроль над Восточкой - пока Калви не вышел и все назад не отобрал. Аветисяновская «Финвижн» просит суд досрочно исполнить решение, обязывающее Baring Vostok продать ей 9,99% акций «Восточного» - https://t.me/FatCat18/799.

Необходимые для выкупа 750 млн рублей «Финвижн» сосредоточила на депозитах в «Модульбанке». В своём желании сосредочить у себя контрольный пакет Аветисян не готов дожидаться апелляции по судебному решению, хотя решения судов первой инстанции вступают в силу только после неё.

Любопытны доводы «Финвижн» - ускорить процесс исполнения колл-опциона компания требует потому, что «некоторые менеджеры фонда Baring Vostok всеми силами пытаются удержать контроль над банком с единственной целью - скрыть следы многомиллиардные хищений в банке». Разумеется, без контрольного пакета акций эти следы никак не разглядеть. @fatcat18

Дело против полковника-миллиардера Кирилла Черкалина ожидаемо потянуло за собой отставки и в ЦБ. Регулятор покидает Юрий Полупанов, возглавлявший департамент финансового мониторинга и валютного контроля. Именно это подразделение находилось в ведении Черкалина.

Мы бы хотели отметить, что Полупанов пытался применять здравые подходы к мониторингу, которые, правда, не смогли предотвратить кризис блокировок счетов по 115-ФЗ. Будем надеяться, что у преемника получится лучше.

Очевидно, что уход Полупанова - только начало в череде событий, связанных с Черкалиным. Мы предполагаем, что из первых лиц ЦБ это дело может задеть и первого зама - Сергея Швецова. @fatcat18

Госдума приняла законопроект, вводящий аж четыре категории инвесторов-физлиц. Они разделены на квалифицированных и неквалифицированных; «квалы», в свою очередь, делятся на профессиональных и простых, а «неквалы» - на особо защищаемых и простых.

Изначально мы все - особо защищаемые неквалы, которым запрещено (для собственного блага) почти все, кроме депозитов, наиболее надёжных ценных бумаг, паёв ПИФов, валюты и драгметаллов. Чтобы продвинуться дальше - сдаём экзамены. Чем больше денег у вас на счётах, тем квалифицированнее вы в глазах законодателей, и тем больше можете себе позволить.

Категоризировать нас будут брокеры, страховщики, банки, форекс-дилеры, в общем, любые лицензированных участники финансовых рынков. @fatcat18

И снова рубрика «Цитаты великих людей».

- О том, что это было дёшево, никто и не вспомнит, а о том, что это было недостаточно хорошо, будут помнить всегда.

Герман Греф в вольном изложении Льва Хасиса, первого зампреда главы Сбербанка.

Но нам сразу вспомнился недавний случай о том, как Сбербанк всё сделал «дорого и богато» - https://t.me/FatCat18/805. Просто Грефу об этом забыли сообщить, наверное. @fatcat18

ЦБ не оставляет надежд, что механизм индивидуального пенсионного капитала (ИПК) позволит реанимировать пенсионную систему. Странно видеть эту слепую веру в чудо, особенно на фоне опубликованных самим регулятором показателей доходности НПФ.

Средневзвешенная доходность от инвестирования пенсионных накоплений в 2018 году упала из-за проведения некоторыми НПФ отрицательной переоценки активов, «а также ухудшения динамики долгового рынка на фоне высоких долей облигаций в портфелях НПФ». В итоге она составила до 0,1%. Несмотря на это, жирные коты из фондов не остались внакладе: по итогам 2018 года НПФ получили не только переменную часть вознаграждения (success fee) в размере 12,6 млрд рублей, но и постоянную часть (management fee) — в размере 23,0 млрд рублей.

Клиенты беднеют, фонды богатеют. Всё, как доктор прописал. Но как в таких условиях убедить нас с вами добровольно нести деньги в ИПК? Правильно, никак - даже под матрасами они принесут примерно столько же доходности, но при этом не придётся кормить управляющих.

Поэтому новая система ИПК наверняка будет похожа на старую накопительную - принудительное отчисление части зарплаты на «свою будущую пенсию». @fatcat18

Россияне потихоньку проедают свои сбережения, что неудивительно, учитывая падение их доходов шестой год подряд.

«Ромир» сообщил о том, что в наличии сбережений в этом году призналось всего 46% опрошенных, при том, что в два предыдущих года этот показатель составлял 48% и 57% соответственно. @fatcat18

Сегодня у Путина собрались видные деятели по искусственному интеллекту, чтобы попросить денег на его развитие. Просят неслабо - вице-премьер Максим Акимов озвучил цифру в 90 млрд рублей на ближайшие шесть лет. Впрочем, если за этот срок поймают ещё пару-тройку черкалиных, то проблем с деньгами не возникнет.

Могли попросить и больше: Герман Греф, присутствовавший на совещании, заявил, что продвинутые страны инвестируют ежегодно в ИИ до 10 млрд долларов. То есть наши скромняги готовы обойтись мелочью.  Помимо денег Греф попросил Путина присвоить Москве статус экспериментальной площадки, чтобы безбоязненно тестировать ИИ.

Но хотя запросы и озвучили, сразу предупредили, что самого плана по развитию ИИ ещё нет - появится не ранее октября этого года. Вот так удачно сложилось - уже подсчитали сколько денег надо, но на что - не сказали. Остаётся только мучительно гадать. @fatcat18

У банков кончились хорошие клиенты и они пошли за «плохими». ЦБ в первом квартале зафиксировал резкий рост выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (PTI).
Доля заемщиков, у которых на погашение долгов уходит выше 80% доходов, выросла почти до 10%, при том, что ещё в конце прошлого года она составляла не более 5%.

Правда, ЦБ тут же решил, что ничего страшного нет - это может быть не рост, а просто лучшее выявление банками такого рода кредитов на балансе. Как говорится, мы стали более лучше выявлять. Есть ощущение, что с каждым новым кварталом это выявление будет все улучшаться и улучшаться. @fatcat18

Сегодня наш рассказ о Банке «Космос». Это еще один кандидат на вылет - в самом ближайшем будущем.

Банк совсем маленький: 401 место по активам, 350 место по размеру вкладов физлиц (110 млн рублей на 1 апреля этого года). При таком размере и небольшом капитале у банка огромный Н1 - около 50; фактически кредитная активность сворачивается.

Основной владелец - Максим Базильер (помимо банка у него еще финансовое агентство «Золотая Середина» с 1 сотрудником и несколькими миллионами рублей выручки. В общем, далеко не список Форбс).
Гораздо интереснее еще один акционер - Рами Аль-Шаер, бывший посол Палестины в СССР, друг и конфидент Ясира Арафата и автор книги «Эти советские. Перестройка глазами иностранца». Сейчас у Аль-Шаера российский паспорт и разные бизнесы в России, среди которых доля в «Космосе» явно не самое интересное дело. Аль-Шаер давний друг Амина Джамиля, хозяина ДжамильКо, продающего дорогие брендовые шмотки. Амин и Рами также обожают охотиться и объезжать арабских скакунов.

Но все это дела земные. А что же в «Космосе»?
Банк достаточно давно и безуспешно пытаются продать. При том, что привлекательного в нем только название - у «Космоса» базовая лицензия, небольшой капитал, убыточный бизнес. Точнее, бизнеса там кот наплакал, банк держит очень большой запас ликвидности на всякий случай (хотя с прошлого года портфель ценных бумаг снизился почти на треть), зарабатывать не на чем, а расходы на такую маленькую маржу очень велики.

Эксперт РА не так давно фраппировал общественность своим очередным прогнозом про грядущий отзыв лицензий 46 банков в этом году. В прошлый раз аналогичный прогноз почти со 100% точностью исполнился. Жирные коты полагают, что и на этот раз будет именно так, но, скорее, даже чуть хуже. Готовы забиться на ящик пива с экспертовцами, что ЦБ отзовет или отправит на санацию больше 50 банков.

«Космос» будет среди них, если Базильер и компания не найдут какого-то наивного покупателя на это барахло, хотя тогда это будет уже другая история.

Вердикт: ССС. Опять мы наткнулись на очень тяжелый случай. Банк «Космос» - не такая черная дыра, какой были Югра или Траст, а такая малюсенькая черная дырочка, схлопнется - никто и не заметит. @fatcat18

РНПК лишилась своего генерального директора - перестраховщика покидает Николай Галушин, возглавлявший компанию с момента ее основания в 2016 году. Кто именно займет вакантное место не сообщается, но, по некоторым сведениям, этот пост могут предложить Наталье Карповой - зампреду РНПК.

ЦБ разродился пресс-релизом, в котором ожидаемо поблагодарил Галушина за “реализацию задачи государственной важности”, бла-бла-бла, и сообщил, что он останется членом наблюдательного совета РНПК.

Что касается “выполнения стратегических задач”, то об “успехах” российского перестраховщика и тяге его руководства к красивой жизни мы неоднократно писали, так что повторяться не будем. Тем более, что основная заслуга Галушина и Ко в том, что РНПК окончательно уничтожила российский перестраховочный рынок. Но обратим внимание на то, что ЦБ, порождая на различных рынках монстров, потом ловко избавляется от их директоров, оставаясь как бы не причем. Вспомним хотя бы АКРУ и уход из агентства Екатерины Трофимовой. Полностью подконтрольный ЦБ перестраховщик движется по такому же пути. @fatcat18

В России постоянно выходят новые законы. Вот что изменится в июне:

— Росфинмониторинг будет проверять операции с иностранными картами.
Банк обязан передать в Росфинмониторинг данные о том, когда, где и сколько наличных сняли с такой карты, кому она принадлежит и кто получал деньги.

— Можно составлять совместные договоры и наследственные завещания.
Теперь супруги смогут распорядиться своим имуществом не отдельно, а по договоренности. Наследственных договоров раньше вообще не было.

— Заканчивается одна отсрочка по онлайн-кассам, но будет другая.
До 1 июля некоторые предприниматели могут пользоваться отсрочкой и не регистрировать онлайн-кассу. Скоро примут закон о продлении отсрочки, но не для всех.

— Новая форма уведомления о налогах за квартиру, машину и землю.
ФНС утвердила новую форму уведомлений по имущественным налогам. Не пугайтесь, когда получите документ, непохожий на прошлогодний и без квитанций.

— Минэкономразвития утвердило 36 типовых уставов для ООО
Приказ о них вступит в силу 24 июня.

— Споры по поводу ОСАГО до суда будет рассматривать финансовый омбудсмен.
В случае конфликта по поводу возмещения по ОСАГО сначала нужно обращаться к финансовому омбудсмену, а не сразу в суд. Теперь это общий порядок по закону — выбирать не приходится.


Подробно о том, как работают новые законы, объясняют в Т—Ж @tinkoffjournal. А ещё там рассказывают, сколько стоит жить и учиться в других странах, как грамотно вести бюджет и защищать свои права. Здесь всё, что касается ваших денег, подписывайтесь.

Продолжается дело братьев Ананьевых. Арбитражный суд Москвы вчера арестовал их активы.
В частности, арест был наложен на доли, принадлежащие братьям, в компаниях «Прэктис капитал», «Новое время», «ПСБ-менеджмент», на самолет Bombardier Challenger 650 и на коллекцию картин, в числе которых полотна Нисского, Бродского, Дейнеки, Герасимова и Попкова (братья ценили жанр русского реалистичного искусства), на недвижимое имущество (земельные участки, квартиры,  жилые дома и здания в Москве, Московской и других областях России), на автомобили и на все денежные средства, находящиеся на счетах бывших владельцев  и менеджмента в разных банках.  
Сумма общего иска велика – 282 млрд. рублей, но, как гласит постановление суда, арестованное имущество в большей степени ее покрывает.  Бывшие банкиры, правда, успели часть имущества перевести на своих жен, однако этот момент также является в настоящее время предметом судебных исков.
Подобное решение может стать знаковым для всего банковского сектора. Нельзя просто так украсть деньги и уйти безнаказанным. Но дело даже не в самом возврате. Дело в том, что нам четко демонстрируется его неизбежность. Украл деньги? Ответишь своим собственным имуществом, которое заберут полностью, абсолютно всё, чтобы покрыть недостачу.
Хороший такой посыл.
Думаем, не один банк к нему сейчас прислушается.