Банкиры всегда найдут повод для беспокойства. Помню, как 15 лет назад мы переживали, что в наш бизнес вторгнутся мобильные операторы. Лет пять назад мы начали переживать из-за Apple, Google и прочих техногигантов. Несколько лет назад появился блокчейн...
Сегодня новой угрозой для банков является цифровая валюта, которую начинают выпускать центральные банки по всему миру.
Вы, возможно, слышали о большом эксперименте, который недавно запустили китайские власти. Они создали электронный юань и раздали деньги 100.000 китайцам через специальное мобильное приложение.
Казалось бы, что здесь такого? Ведь деньги в телефоне существуют давно. Но революция заключается в том, что граждане получили деньги от правительства напрямую, без банков!
Традиционно банки являются посредниками между центробанками, «печатающими» деньги, и гражданами. Но что произойдет, если власти откроют цифровой счет каждому гражданину и будут раздавать деньги напрямую? Как, скажем, коммунальные службы раздают воду.
Начнем с плюсов. Самый очевидный — снижение издержек. Нет затрат на производство и дистрибьюцию налички. Нет банковских комиссий. Власти смогут, если нужно, быстро распределять социальную помощь. Вспомните, например, какой непростой задачей стала раздача коронавирусной помощи предпринимателям или просто гражданам по всему миру (в том числе в Украине).
Но цифровые деньги — это далеко не только про скорость и удобство раздачи. Напомню, это один из главных инструментов, которым центробанки регулируют экономику. Представьте, например, что украинское правительство выдает бизнесу кредиты в е-гривне, которую нельзя обменять на иностранную валюту или, скажем, потратить на товары иностранного производство. Или, например, даже со сроком действия! (я не говорю, что это хорошо, а лишь указываю на новые возможности).
Но у всего этого есть и серьезная обратная сторона. Как бы кто ни относился к банкам, именно благодаря банковским кредитам во многом происходит рост экономики (например, с 2015 года экономика Украины плохо растет не столько из-за войны и кризиса, а из-за того, что в стране стало в два раза меньше банков и стало сложней кредитовать бизнес). Но если граждане будут держать свои остатки не в банках, а в специальных счетах напрямую, банки не смогут кредитовать.
Конечно, теоретически банки могут получать деньги не от вкладчиков, а от тех же центробанков. Можно даже пойти дальше и сказать, что центробанк сам может кредитовать... Но история нас учит, что там, где решения принимают госорганы, начинается коррупция и неэффективность.
Как бы там ни было, ближайшие годы мы увидим и е-евро (план на 2025 год), и е-доллар, и даже е-гривну. И центробанки по всему миру прямо сейчас ломают голову, как внедрить этот инструмент, не разрушив при этом банковскую систему.
В общем, чем дальше, тем интересней! Ну, и тем беспокойней 🙂
_______
Источник | #dmytro_dubilet
