Я не понял, зачем сюда нужно впихивать пейлоад с кодом, переданным по секретному каналу
Потому что: 1. Транзакции с малым разбросом по сумме не достаточны случаны. 2. С большим разбросом могут не всем понравиться. 3. В payload можно засунуть до 40 байт. https://habrahabr.ru/post/319860/