Но это тоже часть расходов, просто размазанная по времени
Тоже верно, но тут очень сложно считать, на сколько надо размазывать. Вопрос вообще звучал "сколько у вас получается откладывать", подразумевается от всех регулярных трат. То, что через 10 лет вы на это купите квартиру не должно отменять факт откладывания.