Микрокредитный кнут и пряник: что полезнее

В 2019 году ситуация на рынке МФО (микрофинансовых организаций) должна сильно измениться. С одной стороны хорошо, что государство наконец-то стало регулировать этот полулегальный сектор экономики, с другой – это может привести к неожиданным последствиям.

Итак, конкретные изменение: теперь ставка по микрокредитам не превышает 1% в день, ограничивается максимальная сумма займа, закрываются юридические дыры, в которых не было четкого определения микрокредита. Все эти изменения будут вступать в силу постепенно, но к концу года все МФО обязаны перестроить свою работу под новые нормы.

Все это прекрасно и замечательно… но из-за подобных мер МФО вынуждены будут прекратить кредитования около 6 миллионов человек – слишком возрастают риски. И у кого эти 6 миллионов будут брать деньги в случае необходимости? Уже сейчас существует целый рынок подпольных займов, это только спровоцирует его расширение. Не говоря уже о том, что МФО начнут повсеместно вводить «платную страховку» и другие уловки чтобы выбить из клиентов деньги.

Кто-то может сказать: «Пустяки, большинства это не коснется». И ошибется. Большинства людей незначительно коснется повышение процентов по ипотеке – в конце концов рынок жилья в РФ не испытывает тотального дефицита. А вот изменение условий микрокредитов, которыми постоянно пользуются миллионы, приведет к весомым последствиям.

#ОтПодписчика

Страдать по поводу того, где люди возьмут деньги, если не в МФО - это как-то странно. Среди моих знакомых был лишь один, кто влез в это болото и после горько пожалел. Потребительские кредиты вообще зло, а МФО - зло в кубе. Для тех, у кого не хватает мозгов не лезть в этот капкан ничего не изменится. Будут платить "платную страховку" и много чего ещё. Может быть, уйдут в черный рынок но со стороны заёмщика он от белого не больно-то отличается. Так что это великий прорыв на ниве огромного ничего.

Куда пойдут деньги от повышения НДС?

Когда вы в очередной раз каждый квартал отправляете деньги нашей многоуважаемой ФНС (тьфу!), то невольно возникает вопрос: «А на что хоть эти деньги пойдут?».

Формальный ответ – неизвестно, просто поступят в общий «бюджетный котел», откуда их уже и распределят по различным направлениям.

Но давайте просто немного сопоставим цифры - посмотрим хотя бы, насколько значительно государство будет развиваться за счет повышения НДС и других «необходимых мер».

У нас есть бюджет на 2019 год. Если посмотреть, то в целом за счет роста акцизов, НДС и «улучшения сбора налогов» государство получит дополнительный триллион рублей. Около 5% нашего бюджета – немного, но значительно. 1 триллион рублей – запомните эту цифру.

Итак, а теперь кратко по расходам: 3 триллиона рублей – это засекреченная часть бюджета, там вообще непонятно все, видимо какие-то «секретные разработки». 1,8 триллиона рублей – профицитная часть бюджета (которой может и не быть, если цены на нефть будут болтаться в районе 50).

Но самое «вкусное» напоследок, это самая свежая новость – около 1 триллиона рублей за 5 лет Медведев пообещал вложить в развитие «цифровой экономики». Что это такое – точно не знает никто. Вряд ли вложения в майнинг криптовалют… хотя кто знает, может на фоне нестабильности «деревянного» и стоит создать какой-нибудь крипторубль.

В общем, подводя итоги – повышение НДС и других налогов в свете официальной информации о бюджете абсолютно необоснованно. Профицит есть, можно ужать некоторые расходы и не делать такие болезненные для бизнеса и обычных людей вещи.

Причина может быть только одна – профицит и благополучие у нас только на бумаге, а в реальности в 2019 Минфин готовится к жесткому сценарию с дешевой нефтью и ещё большим уходом капитала из страны.

Совсем недавно состоялась встреча главы «Россетей» Ливинского с Президентом, на которой он докладывал главе государства о состоянии энергокомплекса страны. И вот сегодня Ливинский подтвердил слова делом:

https://t.me/energytodaygroup/6570

Череда поражений в британских судах, растущие убытки и довольно мутная схема владения судами - все это стало причиной провала IPO «Совкомфлота». Компания уже долгие годы  отчитывается колоссальными убытками, которые из года в год только увеличиваются, часть - потери от неэффективного менеджмента, часть - банальный вывод госкэша в кипрские офшоры. Усугубляет положение горе флотоводца Сергея Франка и его родственники. Сын Глеб Франк, видя как папа столько лет безнаказанно паразитирует на шее государства, начал с шумом и скандалами пытаться отнимать крупные рыбодобывающие компании. Папины фиаско в лондонских судах ничему не учат отпрысков.  https://www.mk.ru/economics/2019/03/18/kak-dolgo-sovkomflot-budet-derzhatsya-na-plavu.html

Расчет в нацвалютах: что, закупаемся юанями, доллар на помойку?

Стало официально известно – идея расчета за газ напрямую из юаней в рубли полностью провалилась, Китай не хочет платить в своей нац. валюте за наш газ. Грустно, но дело не в этом.

Уже давно идет спор не только среди государств, но и обычных финансистов – рентабельно ли вкладываться в доллар или нет. Некоторые чуть ли не 10 лет подряд говорят, что «доллар скоро рухнет». Что же, рубль успел грохнуться уже дважды, а доллар как-то стоит.

Но с другой стороны в распространенности доллара и его слабость. 60% всех транзакций В МИРЕ  идет через «зеленые». То есть любой спад мировой экономики (а это возможно) – и доллар ухнет в бездну вместе со всей мировой экономикой, и не факт, что обретет после этого такое же значение.

Так что не стоит все свои сбережения держать только в американской валюте (хотя по сравнению с рублями все равно вариант хороший). Евро, юайнь, японская йена, криптовалюты (да-да, они все ещё существуют, даже пошли в рост). Задумайтесь об альтернативах. Все деньги в одном сейфе держать рискованно.

Всем стоять бояться – погром инфоцыган

Очень долгое время ни ФНС, ни полиция не интересовалась бизнес-тренингами, курсами и прочим инфобизнесом в онлайне. Хотя пострадавшие от различных мошенников в этой сфере появились ещё 5-6 лет назад. Но недавний прецедент с уголовным (!!!) делом на владельца паблика в ВК убеждает, что положение скоро изменится.

Дмитрий Ладесов – довольно известный блогер. Его «Типичный миллионер» собрал около миллиона (какое красиво совпадение) участников, посты активно репостят, инфобизнес активно работает. За два года он заработал не меньше 56 миллионов рублей только на своей «приватной группе» с платным входом, не говоря о других доходах.

Видимо эти крупные суммы и привлекли СК и ФСН. Обвиняют «типичного» инфобизнесмена в отмывании 6 миллионов рублей, организации преступной группы и прочих «прелестях». Точно непонятно, насколько обоснованы обвинения – сам Дмитрий говорит, что доходы легализовывал с 2017 года (но работает он с 2016). Ни откуда взялась цифра в 6 миллионов, ни остальные обвинения нам не сказали.

Но даже неважно – виноват Ладесов или нет. Главное, что ФНС теперь заинтересовалась «крупными рыбами» соцсетей, которые за счет тренингов и курсов могут принести сотни тысяч налогов… и не приносят. Теперь СК наверняка начнет проверять и другие крупные блоги и группы по финансам. К счастью пока только в ВК, но использующим другие соцсети тоже стоит быть осторожнее.

Роскомнадзор все никак не угомонится

На портале госзакупок появился заказ Главного радиочастотного центра (подразделение РКН) на разработку автоматизированной системы, которая позволит контролировать блокировку поисковиками, VPN, прокси-серверами и анонимайзерами запрещенных в России ресурсов.

Напомним, что с ноября 2017 действует закон, предусматривающий блокировку VPN-сервисами и анонимайзерами доступа к запрещенным ресурсам.

Закон действует, а блокировка нет.

И вот ребята из РКН решили, что можно потратить ещё 25 миллионов рублей (предварительная оценка) на систему, которая в автоматизированном режиме будет показывать, что блокировка не работает.

Есть рациональное предложение от канала @bablishkochannel, как можно сократить планируемые расходы ровно в 25 миллионов раз.

Берём тетрадный листочек (по оценке наших специалистов стоимость его может составлять до 20 копеек), дополнительно закупаем стержень для шариковой ручки (результаты мониторинга цен свидетельствуют, что цена на данное изделие колеблется в районе 80 копеек). Далее, пишем стержнем на листочке «Блокировка не работает». После этого прикрепляем листочек на видное место и вуаля!!! Система мониторинга готова. Всего за рубль.

Да, тут бюджет не попилишь, но результативность получаем такую же.

Однобокость губит наши деньги

Можно потерять бабло на курсе валют. Можно на падении рынков. Но чаще деньги теряются из-за собственной недальновидности. Что-то важное произошло – а вы не знали. Или знали, но не придали значения, подумаешь, пустяк.

Например в апреле Visa повысит лимит оплаты без ПИН-кода. Ну и что? Знаем ли мы последствия? Как это отразиться на самых разных сферах жизни? Нет – потому что мы специалисты лишь в одной области – в финансах. Но взгляд с другой стороны тоже важен, без него мы деньги потеряем.

Как быть? Есть два выхода. Первый – самому стать специалистом в самых разных областях, потратить годы и деньги на освоение материала… ничем другим не занимаясь. Нет, не подходит, мы хотим зарабатывать, а не книжки читать. Второй – зайти на канал https://t.me/theExperto. Там люди самых разных профессий анализируют новости и дают свой прогноз – как это отразиться на нашей жизни.

А знаете, что самое главное? Канал Experto возник совсем недавно, и вы можете стать одним из первых, кто узнает проверенную и нужную информацию. Как – готовы превзойти конкурентов?

Подпишись на экспертов, и на основе консолидированного мнения профессионалов формируй своё собственное!!!

ЧП: Топ-3 инструкции при обыске вашего офиса.

Налоговая – сволочь приставучая. Многие знают это непонаслышке. Но с ней все же можно порой договорится. А вот когда разговаривать нет смысла – это когда в офис стучат люди в погонах и вежливо (или не очень) предъявляют ордер на обыск. Начинается паника, а следователь только улыбается. Чтобы быть готовым – 3 рекомендации, которые мы надеемся вам никогда не понадобятся.

Готовим материал...

1.  Уборку проводить поздно

Первый же порыв многих – найти тот самый шкаф с «нечистыми» бумагами и сжечь его целиком. Или выбросить в окно. Глупо – нет смысла показывать следователю раньше времени, где нужно искать. Если есть хотя бы пара минут, то лучше спрячьте самые ценные бумаги в карман пиджака – вас лично обыскивать скорее всего не будут (по крайней мере шансы малы). Что точно стоит спрятать – это телефон. Желательно вообще не доставать в течении обыска. У следователей к ним обычно особое внимание.
Если секретарше удалось немного задержать «гостей» в приемной, то можно попробовать отформатировать диск или хотя бы удалить «лишние» файлы. Тут уже решайте сами – если это просто небольшой наезд, то может легко прокатить. А вот если все серьезно и компьютер решат изъять, то скорее всего даже форматирование не спасет – «следы» все равно останутся.

2.  Осторожность

Предельная бдительность – вот что требуется. Ситуация критическая, нервы на пределе – но нужно действовать хладнокровно. Не препятствуйте следователю, но и не спускайте взгляда с понятых и других участников обыска. Были прецеденты с подбрасыванием «сюрпризов» в обысканный офис, чтобы либо на месте обвинить человека, либо накрыть «повторной проверкой».
После обыска следователь составит протокол. Просмотрите его тщательно – это ваша книга книг, вам возможно на неё молится придется. Прикрепите свои замечания туда же, чтобы в случае чего доказать нарушения в обыске.

3.  Лучше позвонить…

Первое слово, которое должно вспыхнуть у вас в голове: «Адвокат». Если есть личный – срочно вызывайте его (не по своему телефону, одолжите у кого-то). Теоретически, если у адвоката нет нужных бумаг, то следователь может просто не пустить его на обыск. Но обычно либо бумаги есть, либо со следователем можно переговорить.
Адвокат полезен тем, что не паникует (ему-то что?) и хорошо знает что делать (если конечно это нормальный адвокат). Он может и взбодрить, и принять телефон или бумаги (адвокатов ОЧЕНЬ СЛОЖНО по юридическим нормам обыскать), и проследить за манипуляциями следователя. Если есть на примете – вызывайте первым делом.

А главное – не давайте страху затмить глаза, все действия должны быть расчетливыми. И желаем вам никогда не попасть в подобную ситуацию.

«Слышна реклама, а CTR нет» - как обманывают представители инфобизнеса

Вас достала постоянная реклама курсов по «успешному бизнесу в интернете»? Сил уже нет на это смотреть – одно и то же, только разными словами!

Некоторые конечно добросовестно учат и предоставляют качественные услуги – но это максимум 50% всех курсов. Кратко о второй, мошеннической половине инфобизнеса:

1.Громкие лозунги

Тут и так все понятно – баннеры типа: «Миллион за месяц на блоге в Инстаграм» обходим стороной, это все знают. Но есть ещё и нативная реклама, когда человек освещает в личном блоге свою жизнь, рассказывает о немалых успехах и куче денег, а потом вдруг предлагает обучение, обещая все то же самое. Или рекламирует курс, который его «просветил».

Чаще всего это чистой воды развод, у настоящего бизнесмена или маркетолога редко есть много времени, чтобы полноценно вести блог. Посмотрите на странички в соцсетях людей, которых знают все – в них посты появляются раз в месяц.

2. Агрессивный маркетинг, воронка продаж

На самом деле «воронка продаж» - это хороший и очень правильный инструмент для любого бизнеса, в том числе и оффлайн. Но чаще всего в мошеннических курсах это реализуется так: «У нас есть бесплатная версия на три дня, пройдите её и получите первые результаты!». На бесплатной версии вас заряжают мотивацией чтобы мозги перегорели, показывают кучу успешных выпускников, дают ничего не значащие банальные советы, а потом: «Вот и подошел к концу курс, приглашаем вас на следующую ступень обучения, где точно раскроем самые сокровенные тайны! Он отдельно стоит вообще-то миллион, но для вас мы решили сделать скидку – покупайте за 5 тысяч и становитесь богатыми!».

3. Минимум обратной связи

Реальные отзывы и предложения по улучшению курса могут сильно подмочить репутацию мошенникам, поэтому обычно они нагоняют армии восхваляющих их ботов и даже покупают видеоотзывы. К сожалению, очень удобен для таких мошенников телеграм-канал: нет комментариев, лайков или дизлайков, максимум что может сделать разгневанный ложью читатель – написать в ЛС, и остальные пользователи канала об этом не узнают. Так что будьте осторожны и выбирайте правильные, эффективные курсы.

Если заблокирован счёт. Алгоритм действий по разблокировке счётов.

Инициатором блокировки счетов могут являться налоговая, приставы, суд и наши любимые банки.

Налоговая. Порядок приостановления операций по счетам в банках, а также переводов электронных денежных средств организаций и индивидуальных предпринимателей регламентирован статьей 76 Налогового кодекса.

Естественно рекомендуем детально изучить данную статью в первоисточнике.

Если же сократить ее содержание до практического минимуму, то налоговая блокирует счет в трех случаях:

1. непредставление декларации

2. неуплата налога

3. игнорирование требования налоговой инспекции

При блокировке счета налоговой действует правило очередности списания денежных средств, установленных Гражданским кодексом, соответственно при данном виде блокировки есть хорошие шансы вывести деньги. О приемах вывода средств при блокировке счета налоговой поговорим позже.

Приставы налагают арест в соответствии со статьями 70 и 81 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Суть в том, что получая документы из ФССП банк осуществляет безакцептное списание денежных средств со счета в соответствующем размере, и блокирует счет только в случае нехватки на нем денежных средств. Соответственно, если счет заблокировали приставы, то денег на нем скорее всего уже нет. Если деньги еще на счету, то времени совсем не много, и действует условия четвертой очереди (об очередности далее).

Суд. Определение судебного органа предполагает полную приостановку расчетных операций по счету. Блокировки подлежат все движения независимо от очередности списания средств, установленным Гражданским Кодексом, характером поступлений и назначением расчетов. Осуществляется в рамках уголовного, гражданского и арбитражного производств.

Банки. Блокируют счет со ссылкой на антиотмывочный закон (115-ФЗ), часто по минимальным основаниям, выводя предпринимателей на оплату "заградительных тарифов". Если не вестись на поводу у банковских клерков, то шансы вывести деньги обычно очень хорошие.

Дальше немного подробнее разберём каждый из случаев.

Даже если счёт в блоке с него могут уйти деньги. Это происходит если основание списания денег «сильнее» основания блокировки.

Чуток теории.

Правила очередности (пригодятся при блокировке счета налоговой и иногда приставами).

Очередность списания денежных средств со счета определяется статьей 855 Гражданского кодекса Российской Федерации. Приведем текст статьи полностью:

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Разбираемся с налоговой

Блок налоговой – это запрет на проведение платежей выше третей очереди согласно п.2 ст. 855 ГК РФ.

Здесь имеются разночтения.

Анализ ст.76 НК РФ и 855 ГК РФ дает повод банкам к вольностям касательно того, можно ли выполнять платежи третьей очереди при блоке налоговой либо нет. Пока никаких официальных разъяснений нет.

Есть случаи, когда банки дают выгнать ДС по третьей очереди (платежки с зарплатой), также часто встречаются отказы.

Поэтому для гарантированного обхода блока налоговой следует ориентироваться на 1 и 2 очереди платежей.

ИП - в выгодном положении, могут создать первую очередь платежей по алиментам, причем не обязательно на детей (на взрослых недееспособных граждан тоже хороший вариант). Для этого индивидуальному предпринимателю надо подписать соглашение об алиментах.

Для организаций подходит вторая очередь - самый распространенный способ – получить исполнительный документ по задолженности по заработной плате.

Три варианта исполнительных документов – собственно исполнительный лист, судебный приказ, удостоверение КТС (комиссии по трудовым спорам). Они являются исполнительными документами согласно ст. 12 Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об исполнительном производстве»

Приставы - их очередь блокировки - четвертая. Останавливаться на этом не будем.

Суды - очередность не применяется.

Следующий пост будет про банки.