Через три недели рынок потребительского кредитования ждет новая эра, введение показателя предельной долговой нагрузки должно серьезно изменить существующий «ландшафт». И тут надо отдать ЦБ должное, в спешном порядке регулятор старается смягчить внедрение этих изменений.
Так, например, в ЦБ разрешили банкам
не пересчитывать в худшую сторону показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков в случае, если при реструктуризации кредита их положение улучшается. Это открывает дорогу для реструктуризации действующих кредитов, так как банкам не придется создавать по ним дополнительные резервы, и должно смягчить ситуацию как с безнадежными долгами, так и с закредитованностью. Но вот рефинансирования это не касается, так что уже закредитованная часть населения по-прежнему рискует потерять доступ к кредитам.
С 1 октября при соотношении ежемесячных платежей по всем кредитам к величине среднемесячного дохода клиента выше 50% будут применяться повышенные коэффициентам надбавок к рискам. То есть кредиты для таких клиентов либо станут дороже, либо вообще станут недоступны. И таких, по расчетам ОКБ, в стране более 9 млн человек. Теперь у части этих людей появилась надежда на успешную реструктуризацию, хотя они и окажутся привязаны к одному банку.
Кроме того, ЦБ намерен вообще получить обширные полномочия по управлению долговой нагрузкой населения. Причина проблем на рынке кредитования в том, что накопление долгов не компенсируется ростом доходов населения, так что ограничивать кредитования и долговую нагрузку методами «сверху» все равно придется, по крайней мере до выхода на устойчивую траекторию роста доходов. Бесконечно увеличивать надбавки по коэффициентам риска нет смысла, так как в этом случае повышается спрос на кредиты МФО, поэтому регулятор решил вводить прямые запреты. Так, например, ЦБ намерен
полностью запрещать кредиты для заемщиков, чей показатель предельной долговой нагрузки достиг определенного значения. Также могут быть запрещены необеспеченные кредиты сроком выше 5 лет, а также ипотечные кредиты, если по ним отношение долга к стоимости обеспечения (LTV) выше установленного значения. В дополнение к этому для банков будут действовать ограничения по доле кредитов с теми или иными характеристиками – такое количественное ограничение в ЦБ считают гибким, в нем можно учесть различия в бизнес-моделях. Также будут действовать комбинации прямого запрета и количественных ограничений.
Руководство Банка России всерьез взялось за проблему долговой нагрузки населения и закредитованности, при этом в регуляторе, судя по всему, прекрасно понимают, что все эти меры будут иметь ограниченный эффект, и единственный путь для эффективного снижения нагрузки – это рост доходов. Но так как роста нет, приходится решать проблему иначе. Более того, в нынешней экономической ситуации как-то приходится учитывать «серые» доходы, и тут ЦБ вновь радует: в настоящее время идет обсуждение идеи использовать хорошую кредитную историю
вместо обязательной справки 2-НДФЛ. Очень здравая мысль, так как сделать запрос в БКИ просто, да и своевременное погашение предыдущих кредитов должно вполне убедить банка в платежеспособности заемщика.
Все эти меры призваны обеспечить ЦБ контроль за долговой нагрузкой заемщиков, аккуратно балансируя между необходимостью охлаждения рынка потребкредитования и сохранением нормального функционированием этого рынка вообще. Серьезные изменения, такие как прямые ограничения на выдачу кредитов, планируется вводить поэтапно и после отзывов основных игроков. Пока все это выглядит весьма неплохо, будем надеяться, что у регулятора получится все это аккуратно и мягко реализовать на практике.
