Любая задержка платежа по кредиту позволяет банку потребовать немедленного погашения всей суммы. Для заемщиков по ипотеке даже формальное нарушение обязательств может обернуться потерей единственного жилья.
В сложном положении оказываются наследники умерших заемщиков. Информацию из бюро кредитных историй о наличии у усопшего займов они могут получить только через нотариуса при оформлении наследства, то есть через полгода после смерти заемщика.
Легитимность и справедливость нормы Гражданского кодекса РФ о возможности немедленного взыскания всей задолженности даже при мизерной просрочке еще десять лет назад подтвердил Конституционный суд России. В то же время высшая инстанция указала, что при рассмотрении конкретных дел для соблюдения паритета сторон следует учитывать все обстоятельства, в том числе исследовать уважительные причины допущенных нарушений, период и сумму просрочки, вину должника и так далее: «Суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию имущества на срок до одного года при наличии уважительных причин», – отмечается в определении Конституционного суда России.
Апеллируя к выводам высшей инстанции, многим заемщикам удается доказать наличие уважительных причин несвоевременной выплаты по кредитам и отстоять свое жилье.
Действующий Гражданский процессуальный кодекс РФ защищает права граждан на жилье – единственно пригодное для проживания должника и его семьи помещение не может быть изъято. Однако такая привилегия не касается квартир, домов и иной недвижимости, заложенной по договору ипотеки.
Конституционный суд России неоднократно подтверждал легитимность такой нормы. Более того, судья Конституционного суда России Гадис Гаджиев в отдельном мнении подчеркивает, что ограничение возможности выселения семьи должника из заложенной недвижимости угрожает рынку ипотечного кредитования: «Экономисты в таких случаях констатируют снижение ликвидности. Очевидно, что займодавец, зная о невозможности выселения членов семьи собственника жилья в случае обращения взыскания на такое жилье и последующей его продажи, не согласится взять в залог подобное обремененное правами имущество. Законодатель был вынужден сделать непростой выбор между интересами членов семьи прежнего собственника и интересами граждан, нуждающихся в дополнительном финансировании жилищного строительства», – полагает Гадис Гаджиев.
По данным Банка России, объем ипотечных кредитов на 1 декабря достиг 7,4 трлн рублей. Просроченная задолженность оценивается в 64,4 млрд, или 0,9 процента от совокупного портфеля. Среднерыночная ставка по ипотечным рублевым кредитам в декабре снизилась до нового исторического минимума – 9,2 процентов годовых. Мнения адвокатов.
@fpa_rf
